Vanaf welke leeftijd bouwde u vroeger pensioen op?

Een reis terug in de tijd. In de 19^e eeuw boden sommige grote industriëlen hun werknemers een pensioenregeling aan. Het stelde niet veel voor echter het begin was er. Vele werkgevers volgden en de aangeboden pensioenen werden beter. Een belangrijk onderdeel van een goed pensioen is de duur van de opbouwperiode. Daarom is de maximale toetredingsleeftijd in stapjes verlaagd. Van 25, naar 21, naar 18 jaar. De verlaging van de maximale toetredingsleeftijd (eerder mag dus ook) zorgt namelijk voor een langere opbouwperiode. Tenzij er sprake is van een witte of grijze vlek zoals ik in dit artikel zal toelichten.

De volgende onderwerpen komen aan bod (via snellinks navigeert u sneller naar het door u gewenste onderwerp):

1. Begin tijdig met uw pensioenopbouw;
2. Maximale toetredingsleeftijd pensioen omlaag (bestrijding witte en grijze vlekken);
3. Vergelijking maximale en lagere pensioenopbouw;
4. Gedeelte van het pensioenkapitaal in één keer opnemen;
5. Premie-inleg verschilt per pensioenregeling;
6. Nieuw pensioenstelsel zorgt voor meer opbouwjaren.

Ander pensioenadvies van Pensioenlogica is het eenvoudigst via de homepage te vinden.

1. Begin tijdig met uw pensioenopbouw

Voor de kwaliteit van de pensioenregeling zijn vele factoren van belang. De duur van de opbouwperiode is één van de factoren.

Hoe langer er wordt belegd, hoe hoger het pensioen

Met de komst van de Pensioenwet is de maximale toetredingsleeftijd van 25 naar 21 gegaan en vanaf de inwerkingtreding van het nieuwe pensioenstelsel (Wet toekomst pensioenen) is zij verder verlaagd naar 18 jaar. Een lagere toetredingsleeftijd helpt de totale premie-inleg te verhogen. Belangrijk want de totale premie-inleg is één van de belangrijkste factoren voor een goed pensioen. Daarmee worden de zogenoemde witte en grijze vlekken bestreden. Nee, nee dit is geen reclame voor een wasmiddel, lees gerust verder.

2. Maximale toetredingsleeftijd pensioen omlaag

Bestrijding witte vlek

Geen pensioenaanbod

Een witte vlek houdt in dat er gedurende een periode geen werknemerspensioen wordt aangeboden. Bijvoorbeeld als een werknemer jonger is dan de toetredingsleeftijd zoals opgenomen in het pensioenreglement. Of als een werkgever onterecht bijvoorbeeld groepen werknemers uitsluit. Zoals oproepkrachten. Meer daarover in het artikel ‘Oproepkrachten zonder pensioen‘.

Als er in een periode geen pensioen wordt opgebouwd is het verstandig zelf voor later te sparen (of te beleggen). Hoeveel? Dat is te lezen in het artikel ‘ZZP-pensioen – begin met een plan‘. Dit artikel is namelijk ook voor werknemers geschreven die net zoals ZZP’ers geen werknemerspensioen hebben en een gemakkelijke formule kunnen gebruiken om te berekenen hoeveel ze zelf voor later apart kunnen leggen.

Bestrijding grijze vlek

Wel sprake van pensioenopbouw, maar beperkt

Het bestrijden van een grijze vlek is mogelijk nog belangrijker omdat werknemers vaak in de veronderstelling zijn dat het aangeboden pensioen maximaal is. Zij verdiepen zich te weinig in de materie. Helaas is niet iedere pensioenopbouw volledig.

Meer over witte en grijze vlekken is te lezen in het artikel ‘Pensioenvlekken verwijderen‘.

3. Vergelijking maximale en lagere pensioenopbouw

In de onderstaande tekening laat ik het verschil zien tussen een maximale kapitaalopbouw (waarmee op pensioendatum een pensioen moet worden gekocht) en de opbouw van een persoon die:

• vanaf 18 jaar meedoet aan een maximale pensioenregeling;
• tussen 20 en 30 jaar niets opbouwt (witte vlek);
• vervolgens gedurende 10 jaar wel weer maximaal opbouwt;
• tussen zijn 40e en 50e levensjaar meedoet aan een verre van maximale pensioenregeling (grijze vlek). Het pensioenkapitaal stijgt voornamelijk door de rendementen op de eerder ingelegde premies; en
• vanaf 55 jaar wel weer maximaal opbouwt.

Het pensioenkapitaal van bijvoorbeeld bijna € 500.000 moet vervolgens worden gebruikt om een pensioen mee aan te kopen. Het is dus niet zo dat u het geld in één keer ontvangt. Het kapitaal komt gespreid tot uitkering over een levenslange periode.

Wilt u er zeker van zijn dat uw pensioenopbouw juist is verlopen, doe de pensioencheck!

4. Gedeelte van het pensioenkapitaal in één keer opnemen

Er komt overigens nieuwe wetgeving waarbij u wel maximaal 10% van het pensioenkapitaal ineens mag opnemen. Het is belangrijk om u daar vooraf goed over te laten adviseren. Met een goed advies bedoel ik dat uw totale financiële situatie wordt meegewogen en niet enkel het pensioen waarover het gaat. Ik benoem dat expliciet omdat pensioenuitvoerders tegenwoordig deelnemers in hun keuzes moeten begeleiden. Deze keuzebegeleiding blijft beperkt tot enkel de pensioenregeling die zij als pensioenfonds of pensioenverzekeraar uitvoeren, zij bestuderen niet uw totale situatie. En juist daar kan het misgaan! Meer verdieping over hetgeen ik in deze alinea heb besproken? Lees Pensioenbedrag ineens en/of keuzebegeleiding.

5. Premie-inleg verschilt per pensioenregeling

Een onderzoek (2023) van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) laat zien dat de gemiddelde deelnemer van een premieregeling een premiepercentage heeft van slechts een derde van het fiscaal maximum. Dat is te weinig voor een adequaat pensioen. Deze premieregelingen worden op dit moment nog hoofdzakelijk uitgevoerd door verzekeraars of premiepensioeninstellingen. Dat gaat veranderen zodra de pensioenfondsen ook overgaan naar een premieregeling.

In de memorie van toelichting Wet toekomst pensioenen is te lezen dat de premie-inleg bij pensioenfondsen gemiddeld twee maal hoger is dan bij verzekeraars. Dat is mooi echter betekent niet dat alle pensioenfondsen een adequate pensioenregeling uitvoeren. Dus ook daar zijn verbeteringen welkom. Meer over de toekomstige verschillen tussen pensioenfondsen is te lezen in het artikel ‘Pensioenverschillen pensioenfondsen‘.

Als werkgever en werknemers zich bewust zijn van deze grijze vlek kunnen zij er wat aan doen. Een mogelijk praktische pensioenoplossing is te lezen in het artikel ‘Excedent pensioenregeling‘.  

6. Nieuw pensioenstelsel

Het stimuleren van een hogere pensioenopbouw is sinds juli 2023 als volgt uitgebreid:

Start pensioenopbouw naar 18 jaar

De maximale toetredingsleeftijd is dus verder verlaagd. Naar 18 jaar. Zo zullen er steeds meer werknemers in aanmerking komen voor pensioenopbouw. Dat is dan ook het doel, het verwijderen van de witte vlek als er een pensioenregeling wordt aangeboden.

Wachttijd pensioen StiPP vervalt

Bij StiPP (Pensioenfonds voor Personeelsdiensten) vond pas pensioenopbouw plaats nadat de werknemer acht weken voor dezelfde werkgever heeft gewerkt (bijvoorbeeld als uitzendkracht). Deze wachttijd is vervallen.

Wilt u meer weten? U kunt bij mij onafhankelijk pensioenadvies inwinnen. Contact.

Bijgewerkt op 22 januari 2025.