Stel uw pensioenvraag
"*" geeft vereiste velden aan
Minder werken vanaf 62 jaar is onder voorwaarden mogelijk. Het gaat erom of er genoeg pensioen en/of ander vermogen aanwezig is, de (woon)lasten laag zijn, realistische financiële behoeften enzovoort. Echter misschien nog wel belangrijker: is er vroeger rekening gehouden met deze wens? Eerder stoppen vanaf bijvoorbeeld 62 jaar moet namelijk worden voorbereid. Hoe eerder, hoe beter. Hoe volledig of gedeeltelijk (deeltijdpensioen) te kunnen stoppen is te lezen in dit artikel.
Volledig stoppen met werken
Pensioensoftware (rekentool) is handig maar beperkt
Als u bij uw verkenning gebruik maakt van de rekentool van de pensioenuitvoerder is het belangrijk om het volgende te weten:
- meestal gaat de rekensoftware ervan uit dat u het volledige pensioen direct wil laten ingaan; en
- tevens gaat de software ervan uit dat u een extra bedrag aan pensioen vóór pensioenleeftijd wil ontvangen om bijvoorbeeld het gemis aan AOW-uitkering te kunnen opvangen. Vaak een overbruggingspensioen genoemd en/of hoog-laag constructie.
Allemaal aannames, veronderstellingen gebaseerd op een gemiddelde deelnemer, met gemiddelde wensen.
Gelukkig bent u anders. Lees daarom vooral verder.
De bovenstaande benadering is geen maatwerk en zeker als u oud mag worden niet verstandig. Omdat:
- hoe eerder het pensioen tot uitkering komt, hoe minder pensioen er later overblijft. Misschien zelfs te weinig om vanaf AOW-leeftijd fatsoenlijk te kunnen rondkomen;
- u betaalt vaak meer inkomstenbelasting over pensioen dat u vóór AOW-leeftijd laat uitkeren; en
- tevens betaalt u over het vervroegde pensioen AOW-premie. Vanaf AOW-leeftijd betaalt u geen AOW-premie meer.
Twee voorbeelden
1. Vervroegd pensioen lager belast
Susanne twijfelt over twee mogelijkheden. Zij wil:
1. Het werknemerspensioen 5 jaar vervroegen. Het pensioen bedraagt dan € 19.320 bruto per jaar (100%) en vanaf AOW-leeftijd € 14.490 (75%). Als er gedurende de eerste 5 pensioenjaren geen andere inkomsten worden genoten is de te betalen belasting en sociale premielast ongeveer 20%. Dus relatief laag.
2. Susanne kan ook besluiten het werknemerspensioen niet te vervroegen en bijvoorbeeld haar spaargeld in te zetten om 5 jaar voor AOW-leeftijd te kunnen stoppen. Vanaf AOW-leeftijd is haar aanvullend pensioen dan een stuk hoger namelijk € 20.980 bruto per jaar.
Doordat de gemiddelde belastingdruk in dit voorbeeld relatief laag is, levert de eerste optie netto het meeste op als zij niet ouder wordt dan 81 jaar. Deze omslagleeftijd heb ik in het onderstaande plaatje uitgewerkt. Daarin zijn de netto pensioenuitbetalingen bij elkaar opgeteld (gekapitaliseerd).
Ieder jaar dat zij vervolgens ouder wordt dan 81 jaar had zij er beter aan gedaan voor de tweede optie te kiezen en het pensioen dus niet (volledig) te vervroegen. Tenzij er andere redenen waren het pensioen toch te vervroegen. Bijvoorbeeld een slechte gezondheid.
2. Vervroegd pensioen hoger belast
Als Susanne ervoor kiest het pensioen te vervroegen en daarnaast nog andere inkomsten te genieten neemt de belastingdruk toe. Daardoor houdt zij in de eerste vijf jaar netto minder pensioen over dan in het eerste voorbeeld. Het omslagpunt komt 4 jaar eerder, op haar 77e. Nu zij zo oud mag worden had zij er beter aan gedaan het pensioen niet (volledig) naar voren te halen. Zoals eerder geschreven kunnen andere redenen voor haar opwegen tegen deze misschien financieel minder verstandige keuze.
Een effectief advies gaat verder en is vaak mensenwerk.
Verstandiger om uw blik te verruimen
Vaak is het verstandiger een combinatie te maken tussen pensioen en spaargeld. Of een gedeeltelijke afbouw van uw werkzaamheden. Tevens is het naar voren halen van het pensioen alleen verstandig als er sprake is van een overschotsituatie. Er zijn nog veel meer variabelen waarmee u voordeel kunt behalen. Daarom maak ik als onafhankelijk pensioenadviseur altijd eerst een pensioenplan. Dat zorgt voor overzicht en inzicht in de beste (eventueel) alternatieve oplossingen en een passende planning wanneer de verschillende pensioenen, lijfrenten enz. te laten ingaan.
Voordat u mij benadert kunt u zich verder verdiepen door het lezen van de whitepaper ‘Eerder met pensioen‘.
Gedeeltelijke afbouw van de werkzaamheden
Door middel van een deeltijdpensioen of vitaliteitspact (voorheen vaak generatiepact genoemd) is een gedeeltelijke afbouw van de werkzaamheden ook een mogelijkheid. Ik heb eerder artikelen geschreven over de voor- en nadelen van een generatiepact en een deeltijdpensioen. Zoals het artikel ‘Een generatiepact of deeltijdpensioen?‘. Of wat dacht u van een RVU-regeling, spaargeld, beleggingsgeld enzovoort. Hoe lang van te voren moet u vervroegd pensioen aanvragen is ook een belangrijke vraag die zodra alle andere stappen zijn doorlopen moet worden beantwoord.
Ziet u nog de bomen door het bos? Hopelijk en anders kan ik u altijd bijstaan met een pensioenadvies op maat waarbij alle mogelijkheden worden bestudeerd en op elkaar worden afgestemd. Neem contact op.
Bijgewerkt op 21 januari 2025.