Verlies pensioencompensatie door vroegpensioen

‘Ga niet te vroeg met pensioen en blijf in ieder geval totdat uw pensioenfonds overgaat naar het nieuwe pensioenstelsel actief deelnemer‘. Dat klinkt misschien vreemd, veel mensen gaan liever te vroeg dan te laat met pensioen. Hoe vervroegd met pensioen te kunnen gaan beschrijf ik uitgebreid in de whitepaper ‘Eerder met pensioen‘ en in het boek ‘Vervroegd met pensioen, bepaal uw eigen agenda!’. Echter door vroegpensioen, een RVU-regeling, ontslag, bedrijfsovername of een wijziging van pensioenuitvoerder kan uw pensioencompensatie verloren gaan. De pensioencompensatie die benodigd is om de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel beter te laten verlopen. Het gaat bij het behoud van deze pensioencompensatie om de juiste timing. Meer informatie vindt u in dit artikel. Maak vooral geen overhaaste beslissingen, pensioenfondsen kunnen altijd hun voorwaarden op het laatste moment wijzigen! Het behoud van de compensatie blijft dus maatwerk, op het moment dat u mij inschakelt zal ik de definitieve voorwaarden controleren.

Het tijdstip van uw actie is van groot belang

Ook in dit artikel haal ik het belang van de juiste timing weer aan. Zeker nu er een nieuw pensioenstelsel komt en veel pensioenfondsen alleen actieve deelnemers een pensioencompensatie bieden. Als u op het moment van de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel al met pensioen bent of niet meer actief deelneemt, loopt u de compensatie mis. Hoe u mogelijk wel in aanmerking komt voor een compensatie leg ik in dit artikel uit.

De juiste timing, daar gaat het ook hier weer om!

Ik ben graag een vroege vogel echter bedenk wel dat er overigens nog van alles kan veranderen. Tevens wat voor u het beste is, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie en wensen. Als pensioenadviseur bied ik ook informatie over pensioen en ontslag.

Compensatie voor het afschaffen van de doorsneepremie

Pensioenfondsen hanteren op dit moment nog een zogenoemde doorsneepremie. Deze methodiek houdt in het kort in dat jongeren te veel premie betalen en de oudere deelnemers te weinig. Dit systeem werkt goed als het deelnemerschap lang duurt. Echter vandaag de dag is er vaak sprake van meerdere dienstverbanden, verspreid over verschillende branches waardoor de doorsneesystematiek minder goed werkt. Meer over de doorsneesystematiek is te lezen in het kennisbankartikel ‘Pensioenregeling inhoudelijk‘.

Wie komt er voor compensatie in aanmerking?

Om voor een pensioencompensatie in aanmerking te komen zie ik een gemene deler. Echter eerst licht ik de termen, deelnemer, gewezen deelnemer (vaak ‘slaper’ genoemd) en gepensioneerde toe.

• Deelnemer: een werknemer of een arbeidsongeschikte waarvoor de pensioenopbouw wordt voortgezet;
• Gewezen deelnemer: hij of zij die een pensioenaanspraak heeft opgebouwd. Deze aanspraak of het opgebouwde pensioenvermogen blijft premievrij achter totdat er een pensioen van wordt gekocht; en
• Gepensioneerde: degene die pensioen ontvangt.

Voorwaarden pensioenfondsen

Bij de meeste pensioenfondsen zijn de voorwaarden om voor een compensatie in aanmerking te komen:

• actief deelnemer van een pensioenfonds (soms tot een paar dagen dagen of een maand na overgang nieuw pensioenstelsel);
• soms is de leeftijd ook van belang en/of heeft deze effect op de hoogte van de pensioencompensatie; en    
• de invaardekkingsgraad kan ook een rol spelen.

Voorbeelden pensioencompensatie

• Bij ABP worden alleen actieve deelnemers ouder dan 40 jaar gecompenseerd;

• Bouw, alleen voor actieve deelnemers;

• Detailhandel, actieve deelnemers vanaf leeftijd 31 jaar;

• Vervoer, actieve deelnemers; en

• Zoetwaren, zelfde verhaal.

• Bij het Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW) geldt er een compensatie voor iedere actieve deelnemer met geboortejaren 1959 tot en met 1995. De verdeling tussen deze leeftijdscohorten vindt plaats door het cohort met geboortejaar 1969 de hoogste compensatie als percentage van de pensioengrondslag toe te kennen en dit percentage lineair af te bouwen naar zowel het latere geboortejaar 1995 als het eerdere geboortejaar 1959. De berekening werk ik uit in de volgende paragraaf.

• PME (Metalektro), in dienst zijn vlak voor de overstap én de dag daarna nog steeds. Daarnaast op het moment van overstap in de leeftijdscategorie 38 tot en met 67 jaar.

Voorbeeldberekening compensatie PFZW (onder voorbehoud)

Volgens pagina 91 van het implementatieplan is de compensatie leeftijdsafhankelijk en bedraagt de compensatie een percentage van de gemiddelde pensioengrondslag. Een indicatie heb ik schematisch weergegeven:

Dus een actief deelnemer die in 1975 is geboren krijgt ongeveer 32% van de gemiddelde pensioengrondslag. Stel, de gemiddelde pensioengrondslag was € 40.000 dan krijgt de actieve deelnemer ruim € 12.000 in de vorm van extra pensioenvermogen. Een collega uit 1961 slechts 12% van € 40.000 is € 4.800, zelfde als iemand geboren in 1989. Het geeft een idee echter alles onder voorbehoud. Er kan nog van alles veranderen. Bijvoorbeeld de dekkingsgraad.

Voorbeeldberekening compensatie PME (onder voorbehoud)

Zie het eerste plaatje opgenomen in dit artikel.

Hoe behoudt u mogelijk toch de pensioencompensatie?

Stel u stopt met werken en laat aansluitend het pensioen ingaan. Twee maanden later gaat het pensioenfonds over naar het nieuwe pensioenstelsel. Grote kans dat daarmee uw recht op compensatie verloren gaat. U bent immers net voor de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel gepensioneerde geworden en daardoor op het moment van overgang geen actief deelnemer meer.

Stel, u bent 64 jaar jong. In 2025 wordt u 65 jaar en kan het zijn dat u eerder met pensioen wil. Eerder stoppen met werken hoeft niet te betekenen dat het pensioen moet worden vervroegd. Er zijn ook andere mogelijkheden om de periode tot het bereiken van de AOW-leeftijd te overbruggen. Bijvoorbeeld met spaargeld enzovoort. Of een RVU-regeling. Meer daarover is te lezen in het artikel ‘Vervroegd pensioen: ook voor lichte beroepen‘. Wat het beste is, is sterk afhankelijk van uw persoonlijke situatie en wensen. Als het pensioenfonds waar u actief deelnemer bent nog niet is overgegaan naar het nieuwe pensioenstelsel kan het onverstandig zijn vóór die tijd de pensioenopbouw te stoppen. Of het pensioen te laten ingaan. Het stoppen of laten ingaan van het pensioen wijzigt namelijk uw status van deelnemer naar slaper respectievelijk gepensioneerde waardoor de compensatie vervalt. Praktische oplossing die ik op dit moment onderzoek: Door de korte periode te overbruggen en deelnemer te blijven. Dat kan door vrijwillige voortzetting als het pensioenfonds daaraan meewerkt. Graag vooraf verifiëren, ieder pensioenfonds en pensioenreglement is anders.

Let op. Deze materie is zo specifiek en aan wijzigingen onderhevig dat het altijd verstandig is een onafhankelijk pensioenadviseur in te huren om u te helpen bij het maken van de beste keuzes. U weet mij te vinden. Contact.

Bijgewerkt op 23 oktober 2025.