Overwaarde huis verhoogt pensioen

Er zijn verschillende mogelijkheden om het later financieel goed te hebben. Zoals een goed pensioen, spaargeld en het eventueel aanwenden van de overwaarde van uw huis. Als pensioenspecialist houd ik mij niet bezig met hypotheekadvies, wel met het maken van een pensioenplan waarbij ik indien nodig buiten de gebaande paden treed. Vandaar. 

Uw huis biedt ook voor pensioen mogelijkheden

De overwaarde is het verschil tussen de vermoedelijke verkooprijs (marktwaarde) minus het restant van de hypotheek. Deze overwaarde kan worden ingezet om het totale inkomen te verhogen. Zoals besproken in het artikel ‘Eerder met pensioen‘ waarin ik ook veel andere mogelijkheden bespreek om vervroegd met pensioen te gaan. Op de volgende manieren kan de overwaarde worden ingezet:

De overwaarde kunt u verzilveren door het huis te verkopen en:

• een andere woning te gaan huren. De huurlasten zijn te betalen uit de verkoopwinst en als het goed is houdt u iedere maand een extra bedrag door de verkoop over;
• hetzelfde huis terug te huren (zogenoemde sale-and-leaseback-constructie);
• een goedkoper huis/appartement te kopen;

of ….. u neemt een (extra) hypotheek op het huis. Alle variaties hebben voor- en nadelen. Laat u goed voorlichten vóórdat u een onomkeerbare beslissing neemt.    

Een extra hypotheek ter verhoging van uw inkomsten

Een extra hypotheek is in alle vormen en maten beschikbaar. De namen variëren ook. Opeethypotheek, verzilverhypotheek, omkeerhypotheek, participatiehypotheek enzovoort. Wat ze gemeen hebben is dat het allemaal aflossingsvrije hypotheken zijn waarvan de rente niet aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. De verschillen tussen een aantal vormen vind ik belangrijk. Ik verkoop dan wel geen hypotheken echter de ontwikkelingen volg ik wel. Al is het alleen maar omdat de overwaarde, het liefst zo laat mogelijk, kan worden ingezet om de inkomenswensen vanaf pensioenleeftijd aan te vullen. Een aantal kenmerken kunt u onderstaand lezen. De te behandelen varianten zijn:

• Opeethypotheek;
• Participatiehypotheek; en
• Levensrentehypotheek.

Opeethypotheek (verzilverhypotheek/omkeerhypotheek)

Met een verzilverhypotheek neemt u een extra hypotheek op om daarmee uw inkomen te verhogen. Deze hypotheek wordt ook wel een opeethypotheek genoemd omdat u als het ware een deel van de overwaarde opeet. De rente op de (extra) aflossingsvrije hypotheek wordt meegefinancierd. Dat zorgt voor een extra toename van de hypotheekschuld. Dat hoeft niet uit te maken zolang er maar een overwaarde resteert. Vaak is dat het geval tenzij de huizenprijzen in een vrije val terecht komen.

De hypotheekrente is relatief gezien aan de hoge kant doordat de bank meer kredietrisico loopt dan bijvoorbeeld bij de verderop te behandelen levensrentehypotheek. Daarnaast is er het langlevenrisico als u oud mag worden. De rentelasten op de extra hypotheekschuld blijven dan langer in stand waardoor de overwaarde sneller (door het rente-op-rente effect) afneemt. Tenzij de huizenprijzen sneller stijgen, dat kan natuurlijk ook.  

Participatiehypotheek (risk sharing mortgages)

Dit is een hypotheekvorm die in Nederland nog niet beschikbaar is. Net zoals bij een opeethypotheek wordt de rente meegefinancierd. Echter de rente is vaak lager omdat de geldverstrekker bij verkoop (voor of na overlijden) meedeelt in een eventuele waardestijging. Hij participeert dus echt voor een deel mee met de marktwaardeontwikkeling van de woning. De spelregels worden vooraf goed vastgelegd, niet dat de waarde daalt en daarmee ook de participatie van de geldverstrekker, omdat u het onderhoud van de woning achterwege laat.  

Levensrentehypotheek

Bij een levensrentehypotheek kan er tot bijvoorbeeld 50% van de waarde van het huis worden gefinancierd. De rente over de extra aflossingsvrije hypotheek wordt apart in rekening gebracht. Door deze constructie is het volledig opeten van de overwaarde vrijwel uitgesloten. En de kans dat de woning door een waardedaling onder water komt te staan is bij deze hypotheekvorm ook kleiner. Dat geeft meer veiligheid en daarom is de te betalen rente vaak lager.

Maatwerk

Welke vorm het beste bij u past is afhankelijk van uw persoonlijke wensen en mogelijkheden. Als de  AOW aangevuld met het werknemerspensioen en/of spaargeld voldoende is, is een (extra) hypotheek niet nodig. Tenzij u inmiddels 80 jaar bent en ziet dat het spaargeld over 5 jaar op is. Dan is het verstandig te anticiperen op de toekomst en niet pas naar een oplossing te zoeken als uw spaarrekening bijna leeg is.

Voor een goede pensioenplanning ben ik u graag van dienst. U hoeft alleen maar op de contact-button te klikken:

Contact

Is de conclusie dat een extra hypotheek (op den duur) verstandig kan zijn dan zal ik u doorverwijzen naar een objectieve hypotheekadviseur naar uw keuze. Ieder zijn vak, het beginpunt moet altijd een gedegen pensioenplan zijn waaruit kan blijken dat een inkomensaanvulling ook buiten het pensioen kan worden verkregen.  

Voor een overzicht van alle diensten die ik aanbied verwijs ik u naar de homepage van deze website.

Bijgewerkt op 28 februari 2024.